保険料見直しシミュレーション｜生命保険・医療保険の平均と過剰保障を診断

保険料は、固定費の中でも見直したときの効果が大きい項目です。ただし、スマホやサブスクとは違って、なんとなくで解約すると、いざというときの保障まで失ってしまいます。だから保険の見直しでは、「とにかく安くする」のではなく「必要な保障にしぼる」のが何より大事です。

まずは目安から。生命保険文化センターによると、生命保険に1年間で払う保険料は、個人平均で17.1万円、二人以上世帯の平均で35.3万円。月に直すと、個人で約14,250円、二人以上世帯で約29,400円です。ちなみに、生命保険に入っている割合は、二人以上世帯で89.2%、単身世帯で45.6%でした。

次のような状況に当てはまる人は、保険料が高くなりがちです。心当たりがないか見てみてください。

保険は、入った時点では理にかなっていても、家族構成や貯蓄額が変わると「いまの自分には手厚すぎる」状態になることがあります。

保険を見直すときは、商品名ではなく「目的」で分けるのがコツです。下の表のように、何のための保険かで仕分けてみましょう。

この仕分けをしないまま「保険料が高いな」と考えると、本当に必要な保障まで削ってしまうおそれがあります。

扶養する家族がいない独身の人が、保障を必要な分にしぼった場合の例です。それぞれの数字が何を表すかも、あわせて示します。

独身で扶養する家族がいないなら、大きな死亡保障はいらないことが多いです。医療の保障も、公的医療保険や高額療養費制度、自分の貯蓄を踏まえて判断します。ただし、健康状態が悪くなっていると、解約後に入り直せないことがあるので注意してください。

子どもがいる家庭が、保障の中身を組み替えて保険料を下げた場合の例です。

子どもがいる家庭では、死亡保障そのものは大切です。ただし、終身保険や貯蓄型保険で高い保険料を払っているなら、掛け捨ての収入保障保険などに替えることで、必要な保障は保ったまま保険料だけ下げられることがあります。

「いくらの死亡保障が必要か」は、次の式で考えます。この式は、万一のときに遺された家族が困らないために、どれだけの備えが要るかを表しています。

必要保障額 = 遺族の必要生活費 + 教育費 + 住居費 - 遺族年金 - 貯蓄 - 配偶者の収入見込み

なお、住宅ローンに団体信用生命保険（団信）が付いていると、契約者が亡くなったときに住宅ローンがなくなることがあります。その場合は「住居費」の前提が変わるので、計算し直しましょう。

医療保険は、「入院1日あたりいくら出るか」だけで判断しないでください。最近は入院日数が短くなる傾向もあり、通院での治療や先進医療、入院で収入が減ったときの備えのほうが大事な場合があります。

チェックしたいのは、次のポイントです。

• 入院日額はいくらか
• 何日目から出るか
• 1回の入院で出る日数の上限
• 手術給付金
• 先進医療特約
• がん診断一時金
• 保険料の払込期間
• 更新型か終身型か

古い医療保険は、保障の中身が今の医療の実態に合っていないことがあります。一度、最近の保険と見くらべてみましょう。

迷ったら、上から順に進めてみてください。

1. 保険証券をすべて集める
2. 月額保険料を一覧化する
3. 死亡保障・医療保障・貯蓄型に分類する
4. 家族構成と必要保障額を確認する
5. 重複保障を探す
6. 不要な特約を外せるか確認する
7. 解約前に代替保障の加入可否を確認する
8. 健康状態・告知・再加入リスクを確認する

いちばん大事なのは、先に解約しないこと。新しい保険にちゃんと入れるか確かめてから、古い保険を見直しましょう。順番を間違えると、無保険の期間ができてしまうおそれがあります。

保険料はいくらが平均ですか？

生命保険文化センターによると、1年間で払う保険料は、個人平均で17.1万円、二人以上世帯で35.3万円です。月に直すと、個人で約14,250円、二人以上世帯で約29,400円です。

独身でも生命保険は必要ですか？

扶養する家族がいないなら、大きな死亡保障はいらないことが多いです。ただし、葬儀費用や医療の保障、働けなくなったときの備えは、人によって必要になります。

医療保険は不要ですか？

これは一概には言えません。貯蓄額・公的制度・勤め先の福利厚生・収入が減ったときの耐えられる度合いで判断します。貯蓄が少ない時期は、医療保険が安心材料になることもあります。

保険相談を使ってもよいですか？

使って大丈夫です。ただし、相談窓口は販売手数料で成り立っていることがあります。提案をうのみにせず、必要な保障額と保険料は自分でも計算してみましょう。

• 生命保険文化センター「生命保険の保険料は年間どれくらい払っている？」https://www.jili.or.jp/lifeplan/houseeconomy/847.html
• 生命保険文化センター「2024年度 生命保険に関する全国実態調査」https://www.jili.or.jp/research/report/zenkokujittai.html